Страхование жизни для ипотеки: как рассчитать стоимость

Короткий ответ

Стоимость страхования жизни для ипотеки обычно считают от страховой суммы по индивидуальному тарифу. Но решение нельзя принимать только по премии: нужно сравнить полную стоимость кредита с полисом и без него.

Две формулы

премия = страховая сумма × тариф.

эффект полиса = дополнительные проценты без полиса − премия.

Вторая формула требует двух графиков кредита. Если ставка без страхования выше, пересчитайте платёж и проценты на тот же остаток и срок.

Пример

Остаток ипотеки — 5 000 000 ₽. Учебный тариф — 0,35%, премия — 17 500 ₽ за год. Если отказ повышает ставку на 1 п.п., нельзя просто умножать 5 млн на 1%: остаток снижается, а платежи распределены по месяцам. Постройте отдельный график и сравните фактическую разницу процентов.

Пошаговая проверка

1. Узнайте страховую сумму и перечень застрахованных лиц.
2. Получите КИД и правила страхования.
3. Проверьте болезни, профессии и другие исключения.
4. Запросите ставку кредита без полиса.
5. Рассчитайте два годовых денежных потока.
6. Уточните критерии банка к страховщику.
7. Сохраняйте подтверждение принятия полиса.

Типичные ошибки

• скрывать сведения о здоровье;
• сравнивать только первую годовую премию;
• путать страховую выплату с погашением кредита при любом событии;
• не читать исключения;
• покупать полис до подтверждения банка.

Частые вопросы

Обязан ли банк сохранить ставку после отказа?

Смотрите договор. Банк России разъясняет, что ставка без добровольного страхования может быть выше, если это предусмотрено условиями кредита.

Вернут ли деньги при досрочном закрытии?

Основание и размер возврата зависят от закона и договора. Подайте заявление и запросите письменный расчёт, не предполагая автоматический возврат.

Вывод

Сравнивайте стоимость риска и стоимость кредита как два отдельных блока. Предварительный бюджет можно собрать в калькуляторе ипотечной страховки.