Рефинансирование ипотеки в 2026 году: когда расчёт показывает выгоду

Короткий ответ

Рефинансирование выгодно, если экономия по платежам и процентам до планируемого закрытия кредита больше всех расходов на переход. Сравнивать только старую и новую ставку нельзя: меньший платёж может получиться из-за нового длинного срока.

Формула точки окупаемости

Для быстрой проверки:

месяцы до окупаемости = расходы на переход / ежемесячная экономия.

Затем постройте два полных графика и сравните остаток долга на одной дате. В расходы включите оценку, страховку, регистрацию, платные сервисы и другие обязательные платежи из предложения.

Пример

Остаток — 5 000 000 ₽, до конца 15 лет. При учебной ставке 17% платёж около 76 950 ₽, при 13% — около 63 262 ₽. Разница — 13 688 ₽ в месяц. Если переход стоит 90 000 ₽, простая точка окупаемости — примерно 7 месяцев.

Это пример, а не доступная сегодня ставка. Если вы продадите квартиру через четыре месяца, расходы не успеют окупиться.

Порядок расчёта

1. Возьмите точный остаток и дату очередного платежа.
2. Запишите оставшийся срок старого кредита.
3. Получите новую ставку, ПСК и обязательные услуги письменно.
4. Сведите все разовые и ежегодные расходы.
5. Сравните графики на одинаковом сроке.
6. Проверьте остаток долга на дату возможной продажи.
7. Сделайте стресс-сценарий с более высокой стоимостью страховки.

Типичные ошибки

• растянуть новый срок и назвать снижение платежа экономией;
• не учитывать повторную страховку и оценку;
• сравнивать рекламную ставку с фактической ставкой договора;
• игнорировать мораторий, комиссию или порядок снятия старого залога;
• считать выгоду на 20 лет, планируя продать квартиру через два года.

Частые вопросы

Можно ли ориентироваться на ПСК?

ПСК полезна, но для личного решения нужен и помесячный поток: часть расходов возникает сразу, а ваш горизонт может быть короче полного срока.

Что важнее: платёж или переплата?

Для бюджета важен платёж, для стоимости решения — проценты и расходы, для продажи — остаток на выбранную дату. Проверяйте все три показателя.

Вывод

Сначала найдите точку окупаемости, затем сравните два графика на одинаковой дате. Введите персональные условия в калькулятор рефинансирования и сохраните сценарий для сверки с предложением банка.