КАК ПОЛЬЗОВАТЬСЯ
Как рассчитать выгоду рефинансирования ипотеки
Возьмите из приложения или справки банка остаток основного долга, действующую ставку и точный оставшийся срок в годах и месяцах. Затем укажите параметры нового предложения и все разовые расходы. Калькулятор построит два графика с одинаковой начальной задолженностью и сравнит будущие выплаты.
Главный результат — чистая экономия за оставшийся срок. Из разницы между выплатами по старому и новому кредиту вычитаются затраты на оформление. Если число отрицательное, заданный сценарий рефинансирования увеличивает расходы.
Что именно сравнивает калькулятор
Для точного сравнения используйте остаток основного долга, а не первоначальную сумму ипотеки. Уже выплаченные проценты не возвращаются и не участвуют в будущей экономии.
Два способа использовать снижение ставки
Оставить прежний срок
Кнопка «Оставить текущий срок» переносит точный остаток лет и месяцев в новое предложение. Так проще увидеть, насколько снизятся платёж и будущие проценты без продления долга.
Платёж не выше текущего
Одноимённая кнопка подбирает минимальный целый срок, при котором новый расчётный платёж не превышает текущий. Если такой сценарий невозможен при заданной ставке, калькулятор прямо сообщит об этом.
Почему меньшая ставка может не дать экономии
Новая ставка — только один параметр. Если одновременно заново растянуть долг на длительный срок, ежемесячный платёж уменьшится, но проценты будут начисляться дольше. Поэтому приятная сумма в месяц ещё не доказывает финансовую выгоду.
Сравнивайте итоговые выплаты, срок и расходы вместе. Калькулятор отдельно показывает проценты по обоим вариантам и чистый результат после затрат на переход.
Какие расходы внести в расчёт
Сложите обязательные траты, которые возникают только из-за смены кредита: оценку недвижимости, страхование, регистрацию, получение документов и комиссии, если они предусмотрены условиями. Не включайте обычный ежемесячный платёж.
Если часть затрат вернут или зачтут, укажите только фактическую сумму за ваш счёт. Для безопасного сценария можно сделать второй расчёт с небольшим запасом расходов.
Как читать срок окупаемости
Калькулятор ищет первый месяц, после которого накопленная разница между выплатами по двум графикам окончательно покрывает разовые затраты и больше не становится отрицательной. Это важно при разных сроках: временная экономия в начале ещё не означает, что расходы действительно окупились.
Если такого месяца нет до завершения обоих графиков, результат покажет «не окупаются». При продаже квартиры или полном погашении раньше рассчитанная выгода может не реализоваться.
Где взять данные о текущей ипотеке
Остаток основного долга и действующую ставку обычно видно в мобильном приложении банка, личном кабинете, актуальном графике или справке о задолженности. Оставшийся срок считайте от ближайшего платежа до даты окончания договора.
Не подставляйте сумму всех будущих платежей вместо долга: в неё уже входят проценты, и результат получится завышенным. Для нового предложения используйте ставку и срок из предварительного расчёта банка, а перед подписанием сравните полную стоимость кредита и обязательные услуги.
Что проверить в предложении банка
Сначала сверьте не рекламную ставку, а ставку и полную стоимость кредита в индивидуальных условиях. Уточните, зависит ли ставка от страхования, платных услуг и регистрации залога, а также когда начнут действовать окончательные условия. Если расходы обязательны только для перехода, добавьте их в поле расходов калькулятора.
Затем сопоставьте новый срок с фактическим остатком срока текущей ипотеки. Для честного сравнения нажмите «Оставить текущий срок», а после этого проверьте второй вариант — «Платёж не выше текущего». Первый показывает экономию без продления долга, второй помогает оценить возможное сокращение срока.
Перед подписанием запросите у нового банка расчёт платежей, список обязательных документов и услуг, а у текущего банка — точную сумму для полного погашения на предполагаемую дату сделки. Итог банка может отличаться из-за дат, округлений и порядка начисления процентов, поэтому калькулятор нужен для предварительного отбора предложения, а не вместо договора.
ВОПРОСЫ И ОТВЕТЫ
Частые вопросы о рефинансировании ипотеки
Как понять, выгодно ли рефинансировать ипотеку?
Положительная чистая экономия означает, что будущие выплаты и расходы по новому сценарию меньше оставшихся выплат по действующей ипотеке.
Почему меньший платёж не всегда выгоден?
Он может уменьшиться из-за увеличения срока. В результате общая сумма процентов иногда растёт, даже если новая ставка ниже.
Нужно ли учитывать страховку?
Укажите ту часть страховых и других расходов, которая возникает именно из-за рефинансирования и оплачивается вами дополнительно.
Что означает отрицательная экономия?
При заданных ставках, сроках и расходах новый кредит обойдётся дороже. Попробуйте изменить срок или сравнить другое предложение.
Можно ли сохранить расчёт?
Да. Ссылка на расчёт содержит все параметры, а кнопка сохранения добавляет сценарий в этот браузер.
Почему расчёт банка может отличаться?
Банк учитывает точные даты, дневное начисление процентов, страхование, услуги и собственные правила округления.
Что делает кнопка «Платёж не выше текущего»?
Она подбирает минимальный целый срок нового кредита, при котором расчётный платёж не превышает текущий. Если текущего платежа недостаточно даже для процентов первого месяца по новой ставке, калькулятор предупредит, что такой сценарий невозможен.
Калькулятор использует стандартную аннуитетную модель. Для проверки предложения сопоставьте результат с графиком и полной стоимостью кредита, которую сообщает банк. Справочная информация о кредитах и ПСК: Банк России.