Короткий ответ
Чтобы увидеть влияние ставки, зафиксируйте сумму и срок. Даже небольшая разница действует на большой остаток много лет, поэтому меняет не только платёж, но и общие проценты.
Формула
A = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1),
где P — кредит, r — месячная ставка, n — число платежей.
Сравнение
Кредит — 6 000 000 ₽, срок — 25 лет.
| Учебная ставка | Платёж | Выплаты за 25 лет |
|---|---|---|
| 3% | около 28 453 ₽ | около 8 536 000 ₽ |
| 4% | около 31 669 ₽ | около 9 501 000 ₽ |
| 5% | около 35 075 ₽ | около 10 523 000 ₽ |
Таблица не описывает доступные сегодня продукты. Она показывает чувствительность бюджета.
Почему смотреть ПСК
Номинальная ставка отвечает только за проценты по формуле договора. ПСК помогает увидеть учитываемые обязательные платежи. Дополнительно составьте собственный денежный поток со страховкой, оценкой, регистрацией и содержанием дома.
Стресс-сценарий
- Найдите в договоре основания изменения ставки.
- Запишите ставку при соблюдении условий.
- Запишите ставку при нарушении каждого условия.
- Постройте график для обоих вариантов.
- Проверьте, выдержит ли бюджет более высокий платёж.
- Уточните срок восстановления льготной ставки.
Типичные ошибки
- сравнивать 3% на 25 лет с 5% на 15 лет;
- умножать кредит на годовую ставку и делить на 12;
- смотреть только первый платёж;
- игнорировать ПСК;
- не читать основания изменения ставки;
- считать опубликованный максимум гарантией.
Частые вопросы
Что выгоднее: ниже ставка или короче срок?
Это разные рычаги. Сначала сравните ставку при одном сроке, затем отдельно уменьшите срок и оцените платёж.
Почему итог калькулятора отличается на несколько рублей?
Причины — даты, округления и дневной порядок начисления. Финальным остаётся график банка.
Вывод
Сравните минимум три ставки на одинаковой сумме и сроке. В калькуляторе сельской ипотеки используйте подтверждённые параметры, а затем проверьте ПСК и стресс-сценарий договора.
Источники и дата проверки
Проверено 29 июля 2026 года. Изменяемые условия сверяйте перед решением.