Как рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки

Короткий ответ

Рефинансирование выгодно, если экономия по новому графику за планируемый срок превышает расходы перехода. Сравнивайте кредиты на одинаковом остатке и одинаковом горизонте, иначе меньший платёж может оказаться следствием более длинного срока.

Пример точки окупаемости

Остаток — 4 000 000 ₽, срок — 15 лет. При учебной ставке 18% старый платёж около 64 417 ₽, при 14% новый — около 53 270 ₽. Разница — 11 147 ₽ в месяц. Если переход стоит 120 000 ₽, простая окупаемость — примерно 11 месяцев.

Что включить в расходы

• оценку объекта;
• страховые расходы и изменение премии;
• регистрацию и документы;
• обязательные платные услуги;
• проценты за переходный период;
• время и возможные издержки закрытия старого кредита.

Алгоритм

1. Возьмите остаток и оставшийся срок старого кредита.
2. Получите индивидуальные условия нового.
3. Постройте два графика на одном горизонте.
4. Добавьте все разовые расходы.
5. Найдите точку окупаемости.
6. Сравните её с планируемым сроком владения кредитом.

Типичные ошибки

• сравнивать рекламные ставки;
• продлевать срок и считать весь спад платежа экономией;
• не учитывать платные услуги;
• забывать страхование и оценку;
• считать одобрение гарантированным.

Частые вопросы

Если планируется досрочное закрытие через год?

Считайте только фактический горизонт. Если расходы не окупятся к закрытию, переход может быть невыгоден.

Ставка ниже — значит рефинансировать?

Не обязательно. Решают графики, расходы, ПСК и срок до окупаемости.

Вывод

Сначала найдите точку окупаемости, потом принимайте решение. Сравните старый и новый графики в калькуляторе рефинансирования.