Короткий ответ: последствия зависят от основания и длительности каникул.
- Если законные ипотечные каникулы длятся не более 6 месяцев, срок ипотеки увеличится на этот же период. Общий долг, сумма процентов и размер ежемесячного платежа не изменятся.
- Если семейные каникулы после рождения или усыновления второго или следующего ребёнка длятся больше 6 месяцев, с 7-го месяца банк начисляет проценты по ставке договора. Тогда вырастут и долг, и переплата, а срок продлится больше, чем на сами каникулы.
Это правила законных ипотечных каникул по статье 6.1-1 закона N 353-ФЗ. Индивидуальная реструктуризация банка может считаться иначе.
Два режима, которые нельзя смешивать
| Что сравниваем | Каникулы до 6 месяцев | Семейные каникулы до 18 месяцев |
|---|---|---|
| Основание | Потеря работы, инвалидность, длительная нетрудоспособность, снижение дохода и другие особые обстоятельства | Рождение или усыновление второго или последующего ребёнка |
| Максимальный срок | 6 месяцев | 18 месяцев, но не дольше предела по возрасту ребёнка или дате усыновления |
| Что с долгом | Общая сумма долга не меняется | С 7-го месяца проценты увеличивают общий долг |
| Что с платежом после | Прежний плановый размер | Платежи по основному графику возобновляются, но появится дополнительный хвост |
| Как меняется срок | Ровно на срок каникул | Больше срока каникул, если они длились больше 6 месяцев |
Даже если вам доступны 18 месяцев, можно запросить меньший срок или уменьшенные платежи. Выбор влияет на сумму, которую придётся платить потом.
Сценарий: 4 млн ₽, 12% и 15 лет
Возьмём учебный пример, а не предложение банка:
- остаток долга - 4 000 000 ₽;
- ставка - 12% годовых;
- до конца графика - 180 месяцев;
- аннуитетный платёж - около 48 006,72 ₽ в месяц.
Если каникулы длятся 6 месяцев
До каникул оставалось 180 платежей. После полной паузы график сдвинется на 6 месяцев:
- плановый платёж после паузы - около 48 006,72 ₽;
- общая сумма долга и процентов - без изменения;
- новый остаток срока - 186 месяцев.
Ошибка - взять 4 000 000 ₽, начислить на них 12% за полгода и добавить эту сумму к долгу. Для законных ипотечных каникул до 6 месяцев такой расчёт неверен.
Если семейные каникулы длятся 18 месяцев
Предположим, что заёмщик выбрал полную паузу и не вносит уменьшенные платежи. Первые 6 месяцев идут без увеличения суммы долга. С 7-го по 18-й месяц в упрощённой оценке накопится:
4 000 000 x 12% x 12 / 12 = 480 000 ₽.
Если банк будет погашать этот хвост платежами около 48 006,72 ₽, понадобятся 9 полных платежей и последний платёж около 47 939,50 ₽. Предварительный результат:
- дополнительные проценты - около 480 000 ₽;
- хвост для их погашения - около 10 месяцев;
- новый остаток срока - не менее 208 месяцев: 180 + 18 + 10.
Это не банковский график. Точная сумма зависит от даты начала, числа дней в расчётных периодах, округлений, добровольных платежей и условий договора.
Как повторить оценку на своих цифрах
Шаг 1. Зафиксируйте текущий график
Выпишите:
- остаток основного долга;
- ставку;
- размер обычного платежа;
- количество оставшихся платежей;
- дату ближайшего платежа.
Берите остаток основного долга, а не изначальную сумму ипотеки.
Шаг 2. Проверьте базовый платёж
Откройте ипотечный калькулятор GID.HOUSE и повторите текущую модель: сумму, ставку, срок и тип платежа.
Калькулятор считает обычный ипотечный график. Он не проверяет право на каникулы и не строит обязательный график после них. Его задача здесь - дать контрольную точку «до».
Шаг 3. Выберите нужную ветку
- До 6 месяцев: прибавьте срок каникул к оставшемуся сроку, но не прибавляйте проценты к долгу.
- Семейные каникулы свыше 6 месяцев: оцените проценты с 7-го месяца по ставке договора и разделите сумму на примерный платёж, чтобы оценить дополнительный хвост.
Шаг 4. Получите новый график банка
До конца ипотечных каникул кредитор должен направить новый график. Он важнее любого онлайн-расчёта.
Что сверить в новом графике
| Пункт | Что спросить у банка |
|---|---|
| Дата возврата к платежам | Какого числа нужен первый платёж после паузы |
| Размер обычного платежа | Сохранился ли он и есть ли неполный первый или последний платёж |
| Новая дата закрытия | На сколько месяцев сдвинулся срок |
| Перенесённые платежи | Где в конце графика стоят платежи, которые пришлись на паузу |
| Проценты с 7-го месяца | Какая сумма начислена и в какой очерёдности она погашается |
| Добровольные взносы | Как банк учёл платежи, внесённые во время каникул |
| Автоплатёж | Нужно ли включить его заново и на какую дату |
| Страховка | Меняется ли дата или сумма страхового платежа |
Сравните новый график с сохранённым старым. Если каникулы длились не более 6 месяцев, а банк увеличил платёж или общий долг, попросите письменно объяснить расчёт и правовое основание.
Когда расчёт может ошибаться
- Вы ввели изначальную сумму кредита вместо текущего остатка.
- Калькулятор увеличивает долг при обычных каникулах до 6 месяцев.
- Форма не отделяет семейные каникулы после 1 сентября 2026 года от обычных.
- Расчёт капитализирует проценты, хотя по закону они погашаются в установленной очерёдности.
- Не учтены уменьшенные платежи во время каникул.
- Вместо законных каникул банк предлагает индивидуальную реструктуризацию с другой математикой.
Частые вопросы
После шести месяцев каникул платёж станет больше?
При законных ипотечных каникулах до 6 месяцев размер ежемесячного платежа не должен измениться. Банк продлевает срок на период каникул.
Начисляются ли проценты во время ипотечных каникул?
При каникулах до 6 месяцев общая сумма процентов и долга не меняется. При семейных каникулах до 18 месяцев проценты начисляются с 7-го месяца до конца паузы.
Можно ли вносить деньги во время каникул?
Да. Внесённые суммы уменьшат обязательства, которые пришлось бы погашать в конце. Если сумма взносов достигнет суммы обычных платежей за этот же период, льготный период закончится.
Почему онлайн-калькулятор не совпадает с банком?
Банк учитывает точные даты, число дней в периоде, округления, фактические взносы и условия договора. Онлайн-расчёт нужен для предварительного сценария, а обязательные суммы даёт новый график кредитора.
Каникулы и реструктуризация - это одно и то же?
Нет. Законные ипотечные каникулы предоставляются при условиях статьи 6.1-1 закона N 353-ФЗ. Реструктуризация - индивидуальное изменение договора. Её ставка, платёж и срок могут считаться иначе.
Вывод
Обычные ипотечные каникулы до 6 месяцев сдвигают график, но не увеличивают общий долг и платёж. Семейные каникулы свыше 6 месяцев дороже: проценты с 7-го месяца создают дополнительный хвост.
Сначала сохраните текущий график и проверьте базовые цифры в ипотечном калькуляторе GID.HOUSE. До подачи требования попросите банк дать предварительный расчёт, если у него есть такая возможность. Обязательный новый график кредитор направит до окончания уже предоставленных каникул.
Источники
- Банк России: ипотечные каникулы
- Федеральный закон от 04.07.2026 N 229-ФЗ
- FinCult.info: как оформить ипотечные каникулы
Закон и официальные разъяснения проверены 6 ноября 2026 года.